W poprzednim tygodniu opisywaliśmy najkorzystniejsze możliwości wyjścia z tarapatów związanych z kłopotami ze spłatą bankowego zadłużenia. Wspominaliśmy, że przy braku porozumienia z bankiem, ma on prawo wypowiedzieć umowę kredytową, żądając natychmiastowej spłaty zadłużenia.

Gdy także i to zignorujemy, wówczas zgłosi się do nas komornik, bądź naszym zadłużeniem zajmie się profesjonalna firma windykatorska, której bank sprzeda nasze zadłużenie. Powinniśmy zatem wiedzieć coś więcej na temat przebiegu procesu odzyskiwania niespłaconych należności.

Magiczne pojęcie - windykacja

Ogólnie i najkrócej można ją określić jako dochodzenie własności za pomocą określonych środków. Są to zatem wszystkie czynności podejmowane przez bank zmierzające do odzyskania pieniędzy wypłaconych klientowi w ramach udzielonego kredytu w przypadku, gdy nie wywiązuje się on z umowy. Jest to niewątpliwie niezbyt miły rozdział kontaktów między klientem a bankiem.

Najczęściej windykacja kojarzy się z komornikiem wynoszącym co cenniejsze przedmioty z domu dłużnika. Jednak tak naprawdę to jest już ostatni etap windykacji (tzw. komornicza egzekucja zadłużenia), a większość działań windykacyjnych prowadzona jest już znacznie wcześniej.

Na początku jest windykacja wstępna, polubowna, polegająca na listownym bądź telefonicznym kontaktowaniu się banku z dłużnikiem, co ma doprowadzić do spłaty należności. Efektem braku porozumienia odnośnie warunków spłaty długu jest wypowiedzenie umowy kredytu z koniecznością natychmiastowej spłaty.

Dopiero na końcu następuje windykację sądowa i dotyczy ona przypadków braku współpracy dłużnika z bankiem. Sprowadza się do uzyskania sądowego wyroku lub nakazu zapłaty, który uzupełniony w klauzulę wykonalności jest podstawą do egzekucji komorniczej. Coraz częściej banki sprzedają trudne do ściągnięcia zadłużenie kredytowe profesjonalnym firmom windykacyjnym. W takich przypadkach to z nimi ma dłużnik do czynienia w ostatnim etapie walki banku o swoje pieniądze.

A koszty rosną

Windykacja zaległych płatności jest niestety bardzo kosztowna - odsetki karne i koszty egzekucji komorniczej mogą znacznie zwiększyć nasze zadłużenie. Trzeba koniecznie pamiętać, że im większa liczba dni opóźnienia spłaty i wyższa kwota zaległości, tym wyższe są koszty. Równocześnie zmniejsza się ze strony banku chęć do prowadzenia negocjacji odnośnie warunków spłaty.

Należy wiedzieć, że w zasadzie każda umowa kredytowa zawiera wpis o możliwości wystawienia przez naszego wierzyciela - bankowego tytułu egzekucyjnego. Ten zapis to zabezpieczenie banku na przypadek zaistnienia niewypłacalności kredytobiorcy.

Bank, jeżeli wcześniej nie sprzeda naszego zadłużenia firmie windykacyjnej, wystawia wspomniany tytuł egzekucyjny i zwraca się do sądu o nadanie mu wykonalności. Sąd podejmuje decyzję w ciągu trzech dni i jest to podstawa do działania komorniczego. Czas płynie, karne odsetki rosną i dochodzą jeszcze koszty pracy komornika.

Niespłacenie kredytu mieszkaniowego grozi oczywiście utratą nieruchomości. Po tym, jak bank wnioskuje o wszczęcie egzekucji z nieruchomości, komornik doręcza dłużnikowi wezwanie do zapłaty długu. Zapłata powinna nastąpić w ciągu dwóch tygodni, jednak już w tym czasie nieruchomość uznaje się za zajętą. Jeśli dłużnik nie spłaci banku i komornika, ten ostatni przystąpi do działań związanych ze sprzedażą nieruchomości.